КАК ДА СЕ ЗАЩИТИМ ОТ КОЛЕКТОРСИ ФИРМИ И СТАРИ ДЪЛГОВЕ?
- адв. Гергана Белова
- преди 2 дни
- време за четене: 5 мин.
Все по-често граждани се сблъскват с агресивни практики от страна на т.нар. „колекторски фирми“, които предявяват претенции за стари, понякога забравени задължения. Тези дългове често произтичат от потребителски кредити, сметки към мобилни оператори или комунални услуги, които са натрупани преди много години. Добрата новина е, че българското законодателство предоставя ефективни механизми за защита. Познаването на правата е първата и най-важна стъпка за успешното противопоставяне на подобни претенции.
Настоящата статия има за цел да предостави ясна и практически насочена информация за основните правни инструменти, с които длъжниците разполагат – погасителна давност, потребителска защита и процесуални права в съда.
Какво представляват колекторските фирми и как придобиват дълговете?
Колекторските фирми са търговски дружества, чиято дейност е да събират просрочени задължения. Те най-често придобиват тези задължения от първоначалния кредитор (банка, телеком, комунално дружество) чрез договор за цесия.
Цесията е правен механизъм, уреден в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), при който кредиторът (цедент) прехвърля своето вземане към трето лице (цесионер), каквото е колекторската фирма. Важно е да се знае, че за да породи действие спрямо длъжника, прехвърлянето трябва да му бъде съобщено от предишния кредитор. Съдебната практика на Върховния касационен съд (ВКС) е категорична, че при липса на такова уведомление, цесията няма действие спрямо длъжника и той може валидно да плати на стария си кредитор или да оспорва качеството на колекторската фирма като нов кредитор.
Дейността на тези фирми, когато изкупуват вземания от банки, вече се регулира от специален Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ЗЛОКУК), и те подлежат на лицензиране и надзор.
Погасителна давност – най-силното оръжие срещу стари дългове
Погасителната давност е период от време, определен от закона, с изтичането на който се погасява правото на кредитора да иска принудително събиране на вземането си. Това е най-честото и ефективно възражение срещу претенции за стари дългове.
Основните давностни срокове съгласно ЗЗД са:
Пет години – това е общият давностен срок, който се прилага за всички вземания, за които законът не предвижда друг срок. Тук попадат повечето задължения по договори за банков кредит.
Три години – този по-кратък срок се прилага за вземания за наем, лихви и други периодични плащания, както и за обезщетения и неустойки от неизпълнен договор. Задълженията към мобилни оператори и комунални дружества обикновено се считат за периодични плащания.
Десет години – абсолютна давност (чл. 112 от ЗЗД): От 02.06.2021 г. е в сила т.нар. „абсолютна погасителна давност“ за парични вземания срещу физически лица. С изтичането на 10 години от възникване на задължението то се погасява независимо от прекъсванията, освен ако не е било отсрочено или разсрочено. Не се прилага за вземания от търговска дейност на еднолични търговци, непозволено увреждане, неоснователно обогатяване, издръжка, трудово възнаграждение, обезщетения по Кодекса на труда, приватизационни сделки и реституирано имущество. Поради решение на Конституционния съд, което обяви преходната разпоредба за противоконституционна, давността по този член няма обратно действие и пълното погасяване по нея ще настъпи най-рано след 2031 г.
Ключов момент: Съгласно чл. 120 от ЗЗД, съдът не прилага давността служебно. Това означава, че длъжникът трябва изрично да се позове на нея чрез писмено възражение пред съда. Ако пропусне да го направи, съдът ще присъди сумата, дори давността да е изтекла.
Давността може да бъде прекъсвана (например с признание на дълга, с предявяване на иск или със започване на изпълнително дело) или спирана (например докато трае съдебният процес). Всяко действие обаче трябва да бъде надлежно извършено, за да породи ефект.
Защита като потребител – нелоялни практики и неравноправни клаузи
Когато задължението произтича от договор с потребител (физическо лице, действащо извън търговската си дейност), се прилагат и специалните правила на Закона за защита на потребителите (ЗЗП) и Закона за потребителския кредит (ЗПК).
Агресивни търговски практики: Законът забранява използването на тормоз, принуда или злоупотреба с влияние при събиране на дългове. Настойчивите и непоискани обаждания по телефон, посещения в дома въпреки несъгласието на потребителя или отправянето на заплахи са незаконни. При установяване на такава практика, може да се подаде сигнал до Комисията за защита на потребителите (КЗП).
Неравноправни клаузи: Много договори за кредит или общи условия съдържат клаузи, които са нищожни по силата на закона, защото създават значително неравновесие във вреда на потребителя. Такива са например клаузи за прекомерно високи неустойки, за едностранна промяна на условията от страна на търговеца или такива, които лишават потребителя от законови права. ВКС има богата практика по обявяване на цели договори за потребителски кредит за недействителни поради липса или невярно посочване на годишния процент на разходите (ГПР) и други съществени елементи.
Запазване на възраженията: При прехвърляне на вземане по потребителски кредит, потребителят запазва спрямо колекторската фирма всички възражения, които е имал срещу първоначалния кредитор, включително и възражението за изтекла давност.
Заповедно производство – как да реагираме бързо и адекватно
Най-често колекторските фирми се опитват да съберат старите дългове чрез т.нар. заповедно производство по чл. 410 и сл. от Гражданския процесуален кодекс (ГПК). Това е ускорена съдебна процедура, при която съдът издава заповед за изпълнение само въз основа на документите, представени от кредитора.
Ако получите заповед за изпълнение, най-важното е да реагирате в срок. Разполагате с едномесечен срок от връчването на заповедта, за да подадете писмено възражение до съда, който я е издал.
Възражението не е необходимо да бъде мотивирано. Достатъчно е да заявите, че не дължите сумата изцяло или частично.
Подаването на възражение в срок спира влизането в сила на заповедта.
След възражението, колекторската фирма (кредиторът) има едномесечен срок да предяви иск пред съда, за да докаже съществуването на вземането си. Едва в този исков процес ще трябва да изложите всичките си аргументи – за изтекла давност, за недължимост на сумата, за липса на уведомление за цесията и др.
Ако пропуснете срока за възражение, заповедта влиза в сила и кредиторът може да извади изпълнителен лист и да започне принудително събиране на дълга.
Изпълнително производство – какви са правата на длъжника?
Ако вече е образувано изпълнително дело срещу вас, все още имате права. Можете да:
Обжалвате действията на съдебния изпълнител пред окръжния съд, ако смятате, че са незаконосъобразни.
Позовете се на несеквестируемост. Законът защитава определено имущество и доходи от принудително изпълнение. Съгласно ГПК, не могат да бъдат запорирани вещи за обикновена употреба, необходимата храна, определена част от трудовото възнаграждение (до размера на минималната работна заплата), както и единственото жилище на длъжника (при определени условия).
Предявите иск по чл. 439 от ГПК, но само въз основа на факти, настъпили след приключване на съдебното производство, по което е издадено изпълнителното основание (например плащане на дълга след издаване на заповедта). Възражение за давност, която е изтекла преди това, не може да се прави на този етап.
Практически съвети:
Не игнорирайте съобщения: Ако получите писмо, обаждане или съдебна призовка, обърнете внимание. Проверявайте редовно пощенската си кутия.
Проверете датите: Опитайте се да установите откога датира задължението. Ако са минали повече от 3 или 5 години, вероятно е погасено по давност.
Не признавайте дълга: Не подписвайте споразумения, декларации и не извършвайте частични плащания по стари дългове, преди да сте се консултирали с адвокат. Всяко от тези действия може да се изтълкува като признание и да прекъсне изтеклата давност.
Изисквайте документи: Поискайте от колекторската фирма да представи договора за цесия и доказателство, че първоначалният кредитор ви е уведомил за нея.
Спазвайте сроковете: Ако получите заповед за изпълнение, задължително подайте писмено възражение в едномесечния срок.
Потърсете професионална помощ: Консултацията с адвокат е ключова. Специалистът ще прецени всички обстоятелства по случая и ще изгради най-добрата стратегия за вашата защита.
Макар и неприятен, сблъсъкът с колекторска фирма за стар дълг не е безизходна ситуация. Длъжниците разполагат със силен правен арсенал за защита. Ключът към успеха е в информираността, проактивните действия и своевременното търсене на компетентна юридическа помощ.
