ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТИ– ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ (ГПР), ЗАСТРАХОВКИ И НЕРАВНОПРАВНИ КЛАУЗИ
- адв. Николина Колева
- преди 2 дни
- време за четене: 2 мин.
Много потребители се обръщат към нас с въпроси за потребителски кредити от TBI Bank, Credissimo, Ferratum, Easy Credit, Viva Credit и др. по които възникват проблеми с годишния процент на разходите (ГПР), начислени застраховки и условия за предсрочна изискуемост. Практиката показва, че договорите често са сключвани при предварително установени Общи условия, което поставя кредитополучателя в неравностойна позиция.
Липса на индивидуално договаряне и некоректно формиран ГПР
Договорите за потребителски кредит обикновено съдържат стандартни условия, без реална възможност за индивидуално договаряне на основните параметри.
В редица случаи ГПР е посочен формално, но не включва всички разходи по кредита – например застрахователни премии или допълнителни услуги, които са задължителни за получаване на кредита.
Това води до ситуация, при която потребителят не може да прецени реалния размер на задължението си, което е в противоречие с изискванията на Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за защита на потребителите (ЗЗП).
Застрахователни премии и други разходи по кредита
В практиката често се срещат търговски модели, при които застраховки или допълнителни услуги се включват в главницата на кредита, което прикрива реалното оскъпяване.
Законът изисква всички допълнителни разходи, свързани с договора за кредит, да бъдат включени в ГПР.
Когато това не е направено, договорът или отделни негови клаузи могат да бъдат оспорени като неравноправни и недействителни.
Автоматична предсрочна изискуемост
Някои договори съдържат клаузи, предвиждащи автоматично изискване на целия остатък по кредита при минимално забавяне на плащанията.
Според съдебната практика и чл. 33, ал.1 от ЗПК, кредиторът има право единствено на лихва върху просрочената сума.
Клаузи, които надхвърлят това птаво, могат да бъдат оспорени като неравноправни.
Недостатъчна прозрачност и информираност
Често договорите са изготвени с малък шрифт, множество приложения и сложна терминология, което затруднява разбирането им.
Липсата на ясна и подробна информация за начина на формиране на ГПР и включените разходи лишават потребителя от възможността да направи информиран избор.
Европейската и националната съдебна практика приемат, че неточното или непълното информиране относно ГПР представлява основание за оспорване на договора.
Какви са възможностите за защита на потребителя
Оспорване на неравноправни клаузи – включително застраховки, начислени такси и предсрочна изискуемост.
Преразглеждане на ГПР – съдът може да установи, че реалният процент на разходите е над допустимия по закон.
Използване на европейски механизми за защита – алтернативно решаване на спорове (ADR) и онлайн платформа за потребителски спорове (ODR).
Проблемите при договорите за потребителски кредити често са свързани с неравноправни клаузи, некоректно формиране на ГПР и включване на задължителни допълнителни разходи. Навременната консултация с адвокат дава възможност за защита на правата на кредитополучателя и предотвратяване на сериозни финансови последици.
