КАК ДА ЗАЛИЧИМ "ЛОШО ЦКР" ПРИ КРЕДИТ, ПОГАСЕН ПО ДАВНОСТ?

В съвременната икономическа среда тегленето на кредити е често срещан начин за финансиране на лични и бизнес начинания. За съжаление, в много случаи, поради икономическата нестабилност или други непредвидими обстоятелства, не всички кредити могат да бъдат обслужени в срок. Това води до натрупване на просрочия, които оставят следа в Централния кредитен регистър (ЦКР). За съжаление, дори и след като задълженията бъдат изплатени или погасени по давност, информацията за тях често остава записана в ЦКР, което може да възпрепятства бъдещи финансови сделки.

Много хора се обръщат за помощ към Адвокатско дружество "Колева и Белова" с въпроса: "Как да заличим лошото ЦКР, когато заемите са погасени по давност?" В тази статия ще разгледаме какви са правата и възможностите на длъжниците, които искат да изчистят своето име в ЦКР и да подобрят кредитната си история.

Какво представлява ЦКР и как влияе на кредитния рейтинг?

Централният кредитен регистър (ЦКР) е национална база данни, която съдържа информация за всички кредити, предоставени от банки и небанкови финансови институции в България. Функционирането на ЦКР е уредено от Наредба № 22 на Българската народна банка (БНБ) от 16 юли 2009 г., като последните изменения в тази наредба са в сила от 1 май 2024 г. Наредбата регулира начините на събиране, обработване и предоставяне на информацията, както и условията за достъп до нея. Основната цел на ЦКР е да улесни кредитните институции при процеса на оценка на кредитоспособността на своите клиенти, както и да помогне за намаляване на кредитния риск. В ЦКР се записва информация за текущото състояние на заемите, техния размер, срокове и всякакви закъснения в погасяването. Всеки запис в регистъра влияе на кредитния рейтинг на физическите и юридическите лица. Кредитният рейтинг е индикатор за надеждността на заемополучателя и има голямо значение при вземането на решения за отпускане на нови кредити.

Ниският кредитен рейтинг, предизвикан от просрочени и непогасени задължения, може да доведе до откази за нови кредити, по-високи лихви, изисквания за допълнителни обезпечения или гаранти. Това може да създаде сериозни затруднения при желанието на лицето да се възползва от ново финансово средство.

Лошо ЦКР – какво представлява и какво означава?

„Лошо ЦКР“ се свързва с факта, че по Вашето име има запис за просрочени задължения, които не са били платени в срок. Тези записи могат да останат в регистъра за пет години след погасяване на дълга, а понякога дори по-дълго, ако задължението не е погасено по давност. Проблемът с ЦКР е, че дори след като дългът бъде изплатен или погасен по давност, той остава записан, което може да създаде сериозни проблеми при кандидатстване за нови кредити.

Какво е погасителна давност и как се прилага за кредити?

Погасителната давност (давностният срок) е времеви период, след изтичането на който вземането, се погасява по давност. Да се погаси по давност едно вземане означава, че същото се превръща в естествен дълг, тоест вземането не престава да съществува, но за длъжника възниква правото да откаже изпълнение на вземането на кредитора, тъй като то е погасено по давност. Общата правна уредба на погасителната давност се съдържа в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД) – чл. 110-120. Общият давностен срок е 5 години, като той се прилага винаги, когато не е уреден специален срок. Този период започва да тече от момента, в който вземането е станало изискуемо – например, когато кредитът е трябвало да бъде погасен или когато кредиторът е предприел действия за принудително събиране на дълга. 

Важно е да се подчертае, че давността може да бъде спряна или прекъсната, например, ако има съдебно производство или принудително изпълнение - когато имаме образувано изпълнително дело при съдебен изпълнител следва да се отбележат някои особености във връзка с давността. Давността се прекъсва с предприемането на всяко едно изпълнително действие – налагането на всеки един запор прекъсва дановността, плащанията по делото също, молби от взискателя (кредитора) за извършването на изпълнителни действия и прочие. Когато е прекъсната давността, започва да тече нов срок, като изтеклият до този момент не се брои. А ако в този период не са предприети действия от страна на кредитора, задължението се погасява по давност и длъжникът може да направи възражение пред своя кредитор, че по отношение на вземането му са изтекли 5 години, в които той е бездействал, т.е. е настъпила давност и да откаже да плати претендираната сума по дълга.

Как да заличим лошото ЦКР при погасени по давност кредити?

Въпреки че дълговете, погасени по давност, не би трябвало да оказват влияние на кредитната история на длъжника в ЦКР, често се случва информацията да остава в регистъра поради пропуски или административни грешки. В тези случаи можете да предприемете следните стъпки:

1. Извършете справка в ЦКР

Първата стъпка е да направите проверка на своето име в Централния кредитен регистър. Това може да стане чрез онлайн справка на сайта на Българската народна банка (БНБ), където можете да видите записите, които се отнасят до вашето име, както и статуса на всички кредити.

2. Изискване за заличаване от кредитора

Ако задължението е погасено по давност, можете да се обърнете към съответния кредитор (банка или колекторска фирма) с писмено искане да заличи записите за просрочие в ЦКР. Въпреки че кредиторът има правото да го направи, той не е задължен да го направи автоматично, тъй като давността не се прилага служебно. Ако кредиторът откаже да заличи записа, може да бъде предприета съдебна процедура.

3. Обжалване пред съда

Ако кредиторът не предприеме действия за заличаване на дълга от ЦКР, а вие считате, че задължението е погасено по давност, можете да подадете иск в съда. Искът може да бъде с цел установяване, че дългът е погасен по давност и че записът в регистъра не отразява действителното състояние на задължението. Съдебната процедура е спорна и изисква сериозна подготовка. Трябва да докаже, че за съответния период не е имало действия от страна на кредитора, които да възобновяват срока на давността. В случай че съдът приеме, че това обстоятелство за доказано, той може да разпореди заличаване на записа от ЦКР.

4. Споразумение с кредитора

В някои случаи може да се постигне споразумение с кредитора, което да включва частично плащане на дълга в замяна на заличаване на записа в ЦКР. Този вариант е бърз и може да доведе до позитивен резултат, но в същото време носи и рискове, ако се подхожда неразумно, тъй като може да доведе до повторно признаване на дълга и възстановяване на задължението, ако е погасено по давност.

Лошото ЦКР може да създаде сериозни препятствия за бъдещи финансови решения, особено ако съдържа информация за погасени по давност кредити. Важно е да знаете, че имате правото да изчистите вашето кредитно досие и да поискате заличаване на такива записи от Централния кредитен регистър. Чрез извършване на проверка, искане към кредитора или съдебно обжалване можете да предприемете действия за изчистване на вашето кредитно минало. Препоръчително е да се консултирате с адвокат, който да ви помогне в процеса, особено ако не можете да постигнете споразумение с кредитора или ако ситуацията изисква съдебно обжалване.

Внимание! Независимо дали става въпрос за кредити, погасени по давност, или други подобни ситуации, винаги е най-добре да предприемете стъпки за защита на правата си и да се уверите, че всички записи в ЦКР са актуални и коректни.

Ако сте изправени пред подобен проблем, не се колебайте да потърсите консултация и юридическа помощ. Адвокатско дружество „Колева и Белова“ е готово да Ви съдейства за защита на правата ви.